虚拟货币如何跨国转账

11月底，非洲的两大移动运营商集团，也是两大Mobile Money移动运营商，MTN和Orange联合发布了一个新闻——Orange和MTN共同创建一个合资公司Mowali，主要提供两大Mobile Money集团的互联互通业务。

Mowali采用了盖茨基金会的Mojaloop的开源方案，这让我意识到在非洲Mobile Money发展了这么多年已经开始进入到一个新的阶段，就是这个支离破碎的非洲Mobile Money市场开始出现了联合的趋势，从各个国家单一市场开始进入互联互通，跨国转账，跨国支付的阶段，Mowali算开了一个好头。

在非洲，Mobile Money市场从表面上来几乎主要就是由几大跨国移动商占领，包括Vodacom集团，MTN集团，Airtel集团和Orange集团等，但即使这些集团下面的各个国家的Mobile Money都无法互通，比如Vodacom集团下坦桑Vodacom和刚果金Vodacom之间都无法直接转账汇款，所以Mobile Money的跨国转账市场一直就是一个很大的空白市场。

为什么各国Mobile Money运营商没有做这个跨国转账，因为实际上跨国转账很容易涉及洗钱和偷漏税，因此这个业务受到各国央行的强力监管，在很多国家汇出和汇入都是两个牌照，只有少量专业玩家或者垄断玩家在做。有从传统转账公司Western Union，MoneyGram，还有专业的WorldRemit，XpressMoney，有专门做跨国转账技术Hub的TerraPay，HomeSend，MFS Africa等，也有很多本地小公司只做某两国或某几国的转账，比如南非Mukuru，Mama Money等，甚至还有基于比特币做跨国转账的BitPesa（也不知道现在最近亏成什么样了)。之前中国友仑集团450万美金投资的MFS Africa就是专做跨国转账——国内竟然说还最大呢，说实话其市场份额真不算很大。

这次Mowali采用的盖茨基金会的Majoloop开源产品的基本功能也是跨国转账。但由于Majoloop的设计目的不仅仅是跨国转账，理想上基于Majoloop的架构和源代码可以直接做出一个Mobile Money产品，也可以做出一个跨国转账Hub，也可以做出一个商户管理平台，也可以做出一个跨国支付平台。一个好产品就是要具有这么好的架构和灵活性。——以上理解来自Majoloop的网站，保不准在吹牛。

往好的想，Mowali在第一期上线，提供一个灵活的转账Hub，可以与各国的银行或者转账牌照持有方合作，可以快速提供Orange和MTN各国之间的Mobile Money的实时转账，比如一个加纳MTN的用户可以往科特Orange实时转账。然后第二期，基于这个平台，邀请各个国家商户入驻，就可以实现跨国支付，比如科特的Orange用户可以用他的Orange Money账户在尼日MTN的商户上直接支付。——第一期估计至少2年，第二期估计得3-5年后。

在Majoloop想从技术上实际从跨国转账到跨国支付的路径，还有别的公司另辟蹊径，比如万事达MasterCard，这个深耕非洲普惠金融很多年的国际卡组织，就有另一套解决方案MasterPass。

万事达的MasterPass采用的方式是借助万事达的跨国结算网络，提供一套不基于银行卡而基于二维码的方案，用二维码替换POS机，只要Mobile Money运营商采用MasterPass的二维码，这个Mobile Money运营商的用户就可以在任何支持MasterPass的商户进行扫码支付，直接进入了跨国支付阶段。由于是拿二维码替换POS机，受到了很多非洲银行的欢迎，津巴EcoCash和坦桑Tigo Pesa也采用了这种方式。但每一笔扫码都要给MasterPass分成，有些Mobile Money运营商也不太愿意，相当于把业务的主动权拱手送人了，见仁见智。

我个人还是对这个业务逻辑还是很感兴趣，我们银联可以好好学学，因为非洲很多国家是希望吸引中国游客，如果银联推出类似的东西与当地Mobile Money运营商合作，让中国游客来扫银联的二维码，也是一个多赢的方式。

总之，不管是Majoloop还是MasterPass都是瞄准了非洲未来的跨国支付，这是一片大市场，也许未来还会有其他跨国支付的公司和方案参与到这个这里面来。也许有一天，非洲人可以使用本国的Mobile Money账户在任何国家进行支付，希望不算太远吧！

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