7月16日，央行公布了数字人民币e-CNY的研发[白皮书](1)，对于已经在测试阶段的e-CNY作了非常详细的介绍。在世界范围内，尽管也有别的国家推出了由央行发行的数字货币，比如巴哈马在去年推出的[Sand Dollar](2)，但无论从经济实力或是国家影响力来看，中国推出的e-CNY都走在了世界的前列。目前看来，中国人民银行推出的数字货币可以解决以下几个问题。

资金安全问题

6月28日，美联储副主席兰德尔·奎尔斯在犹他州银行协会会议上发言，称作为美联储而言，发行CBDC并没有必要，市面上已有的稳定币已经能很好地满足要求。

奎尔斯说，美国现有的支付体系已经运转得很好，比如美联储的大额支付服务Fedwire Funds Service每天处理4万亿的支付，而私营机构“清算所”（The Clearing House）每天则要处理两万亿美元的支付。

但在日常支付领域，美国的支付体系还算不上发达，对于在中国大家已经司空见惯的银行间转账即时到账服务，在美国还不存在。目前美国用户能享受到的银行间最快转账服务是由清算所开发的ACH(Automated Clearing House)，可以实现当天到账。美联储开发的即时到账转账系统[FedNow](3)则要等到2023或是2024年才能开发好。

相比之下，在日常转账领域，中国央行的系统大大领先于美联储的系统，而在此情况下，美联储高层对于开发CBDC尚持保守态度，中国的e-CNY可谓非常有野心。当然，美元当前承担者世界储备和清算货币的职能，从推动层面上来说，需要考虑的问题很多，所以美联储的保守态度值得理解。

虽然中国的日常支付体验已经十分方便，但仍然存在一定的风险，毕竟，无论是商业银行还是支付宝等第三方支付机构，人们账户的余额未必代表着同等金额的人民币。举例而言，如果一家银行发生倒闭，美联储为储户提供高达25万美元的保险，中国人民银行则为储户提供最高达50万人民币的保险，考虑到绝大多数储户的存款金额都不超过上述数字，所以在日常生活中，人们可以放心地把银行里的余额当成1:1的法币。

而央行发行的CBDC，则帮助用户消除了第三方的风险，由于e-CNY相当于现金，所以如果用户持有大额e-CNY，安全性要高过存在银行。

人民币的国际化问题

关于人民币的国际化，白皮书提到，尽管从技术上来说，e-CNY可以跨境使用，但现阶段e-CNY的设计主要还是为了在国内使用，未来，央行将会通过G20或是其他国际组织来探索e-CNY跨境使用的可能性。

白皮书中对于人民币国际化的表述非常低调，然而随着中国经济的发展，和一些国际间多边贸易的开展，应该说，e-CNY在人民币国际化方面有着不小的潜力。

目前全球的银行业者都用环球银行金融电信协会(SWIFT)的做交易，而该系统由美国所主导，理论上来讲，美国可利用这种影响力来削弱其他国家进入全球金融体系的机会，今年3月，俄罗斯外长拉夫罗夫本周在开始对中国的访问时呼吁，俄罗斯和中国需要减少对美元及西方支付系统的依赖。

为此，中国开发了SWIFT的替代品人民币跨境支付系统(CIPS)，不过由于人民币在国际上并不普及，因而中国多数跨境交易仍通过SWIFT系统进行美元结算。e-CNY对于人民币在世界范围内的普及显然可以发挥很大作用，进而用于国际清算乃至国际储备。

数字人民币如何实现匿名，保护隐私？

白皮书指出，数字人民币具有安全性与匿名性（可控匿名），注意，这里的匿名是可控匿名，也就是“小额匿名、大额依法可溯”，高度重视个人信息与隐私保护。

根据数字货币研究所所长穆长春今年年初的说法，目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。

匿名钱包，仅用手机号就可以开立，KYC程度最低，但每日交易限额最低，只能满足日常小额支付需求。若要使用大额支付，就需要升级钱包，钱包余额和支付限额会随着KYC强度的增强而提高。

对于“央行可以通过电信运营商查手机号，来获取用户真实身份信息”这一担忧，穆长春当初也给予了回应。

他表示，“这其实是误解，尽管电信运营商的支付部门也参与了数字人民币的研发，但根据现行国家有关法律规定，电信运营商不得将手机客户信息披露给央行等第三方，当然也不得向运营数字人民币的部门提供。因此，用手机号开立的钱包对于人民银行和各运营机构来说是完全匿名的。”

穆长春强调，数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。

现在数字人民币实际落地情况如何？

2019年末以来，人民银行首先在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试；2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。

截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

央行副行长范一飞表示，将继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。

未来，北京冬奥会将会是数字人民币的重要使用场景，白皮书介绍，冬奥会将试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。

另外，为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，推出数字人民币的软钱包及硬钱包服务解决方案。

图片数据来源于欧易OKEx

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