代刷带还信用卡违法吗(代刷带还信用卡违法吗判几年)

《2019年第一季度支付体系运行总体情况》报告显示：截至2019年第一季度末，银行卡授信总额为15.81万亿元，环比增长2.67%；银行卡应偿信贷余额为6.98万亿元，环比增长 1.79%。银行卡卡均授信额度 2.29万元，授信使用率为44.13%。信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.15%。根据央行公布的数据，信用卡代还市场至少是个千亿级别的市场，所以我们经常会收到各种信用卡代还的营销广告也不足为了。信用卡代还中间利润很高。

1、信用卡代还究竟怎么回事？

信用卡分为账单日和还款日，账单日和还款日之间一般间隔20天，比如我招商银行的信用卡账单日为每月的25号，还款日为11月13日，账单日和还款日间隔18天，信用卡代还公司就是利用这20天进行操作还款，信用卡不仅仅可以在账单日之前消费，账单日之后也可以进行消费，账单出来之后消费的金额是到下个账单日开始还款，信用卡代还的原理其实很简单，核心打了一个时间差，在当期账单日之后通过把信用卡的额度通过消费转出，然后把转出的金额偿还当期账单，举个例子会更清楚。

例如我的信用卡额度为1万元，当期账单0.8万元，账单日为25号，还款日为13日，信用卡内剩余可用额度还有2千元，此时遇到资金周转困难，8000元还不上。账单日之后消费的金额是到下个账单日进行还款，所以可以通过剩下的2千元进行“消费—还款—消费—还款”的操作流程。

持卡人通过代偿公司提供的POS刷卡或者线上第三方支付进行消费2000元后，此时持卡人可用额度为0，信用卡代偿公司把2000元打款到持卡人信用卡偿还当期账单，持卡人信用卡可用额度恢复到2000元，当期账单剩余6000元，下期账单为2000元，经过多次重复此操作进行资金周转，还清本次账单的8000元，下期账单变为8000元，这样当期的8000元的账单相当于延后到下一个账单提，下个月若仍然无法还清可重复以上操作，继续把账单再次延后。持卡人的账单理论上是可以无限次延后，而信用卡代偿公司从中收取不菲的手续费及利息。

2、信用卡代还是卡奴的救世主吗？

信用卡代还的优点

从上面的例子分析，信用卡代还可以把当期的账单通过一些手段进行延后偿还，能够缓解持卡人一时的资金紧张，在持卡人没有资金偿还时，能够保证个人征信没有污点，但是同样信用卡最低还款额和信用卡分期同样可以保证征信没有污点。

信用卡代还缺点

（1）加重持卡人的经济负担

信用卡代还通过消费-还款-消费-还款。这中间会产生大量的手续费，银行卡收单费用、第三方支付线上快捷支付手续费、信用卡代还平台手续费等费用，加重了信用卡持卡人的经济负担，综合费用一般高于银行最低还款额支付的手续费。

（2）信用卡代还操作痕迹容易被银行信用卡的风控拦截，极有可能造成降额封卡

（3）个人信息泄露，不法机构通过个人信息可以把信用卡持卡人的资金套走

(4) 信用卡代还公司在监管驱严的情况下，具有可能发生跑路现象，湖南万权集团就是一个例子。

（5）信用卡代还不合规

信用卡代还游走在法律的边缘，属于不合格业务，如果发生风险，没有法律的支持，市面上大量的信用卡代还公司已经被取缔。

综上所述：信用卡代还虽然能够缓解持卡人一时的资金紧张，但是终究是要还的，而且信用卡代还有很多的缺点，如费用高，费、有降额封卡风险、个人信息泄露导致风险加剧，最重要的是不合规，建议没有资金偿还当期账单，可以考虑信用卡账单分期，信用卡分期的手续费低于信用卡代还。