招商银行北京市分行(招商银行北京市分行营业部)

从虚拟到现实，科技手段正在重塑金融服务的方方面面，2022年金融数字化最亮眼的创新是什么？数字化转型过程中，金融机构遇到的最大挑战是什么？12月13日，由北京商报社、中外企业文化杂志社主办的2022年度（第八届）北京金融论坛在京召开。在圆桌论坛环节，来自证券、保险、银行等各个细分领域的大咖分享了他们所经历的“金融数字化”案例，并就金融数字化的路径和探索发展建言献策。

金融数字化创新“势在必行”

在瞬息万变的市场环境中，唯有不断创新才能站稳脚跟，对金融业而言，构建以数据为中心的现代金融服务体系，是数字经济的时代要求，也是转型发展的必然选择。具体到各个行业来看，中金公司首席信息官、信息技术部负责人程龙表示，2022年证券行业的数字化转型，可以用三个“新”来表达，第一个是数字化新体验，围绕业务转型，全力打造新客户体验和员工体验。

第二个新是数字化新模式，打造敏捷体制机制，证券公司积极地加强业务和技术的双向融合，在服务客户的组织模式上有所创新。第三个新是数字化新基建，科技能力得到极大提升，包括大数据、人工智能、区块链等新技术平台建设，在整个证券行业当中都得到了充分的运用。

在疫情的冲击下，数字在金融服务中被赋予了特殊的使命，对保险行业来说，2022年是非常有挑战的一年。泰康在线财产保险股份有限公司（以下简称“泰康在线”）副总裁陈玮介绍称，泰康在线数字化从两个维度对公司发展发挥了一定的作用。一方面是数字化帮助公司业务寻找新的增长点，在新市民保险、普惠健康保险中，通过数字化的应用，能够进一步加快业务在市场上的拓展，帮助业务快速发展。另一方面，在降本增效上，保险在诸多环节重度依赖人工的处理和服务，所以泰康在线通过人工智能和数据化的直接处理，能够将业务流程实现自动化和智能化。

谈及银行金融创新的亮点，招商银行北京分行客户财富管理部副总经理刘永晨表示，招商银行一直围绕用户体验进行微创新，并通过微创新逐渐积累实现用户体验的整体提升。近日，招商银行发布手机银行11.0版本，在资产配置服务和用户陪伴方面进行了升级。

在客户资产配置服务方面，刘永晨表示，用户来到银行不仅是选择相应的投资产品，更希望银行提供相应的资产配置服务建议。在招商银行手机银行11.0版本上，可以通过用户自身的风险偏好、市场研判及招商银行内部的大数据算法和专家规则，提供客户明确的资产配置建议。

数字化转型以来，不同阶段面临的核心挑战不同。从金融科技公司的角度来看，正如星图金融研究院副院长薛洪言所言，在行业层面开始比拼金融科技输出能力，也就是服务B端金融机构的能力。“就金融科技公司而言，未来数字化转型的重点是在B端小微金融、产业链供应链金融等领域进行探索实践，探索出相应路径后反过来助力合作金融机构展开在相关领域的布局。因为这也是银行业未来数字化转型的方向，金融科技公司只有比自己的客户更进一步，才能有赋能客户、与客户共同进步成长的机会。”薛洪言说道。

探路数字化转型“新生态”

数字化是金融业的发展乃至生存的需要，现阶段在平台化、场景化、差异化、协作化、资产数据化等领域持续数字创新变革，实现服务模式、服务品质以及服务生态升级，真正为客户创造价值成为金融机构必修的“课题”。不过，金融机构在数字化转型过程中确实也存在不少的挑战。

“组织转变是数字化转型的一个关键。”程龙认为，通过数字化转型，以客户为中心，实现经验驱动到数字驱动，由系统驱动、产品驱动向以客户为中心转变，这对金融组织模式而言也带来较大挑战。此外，科技能力的建设是基础，无论是银行、证券还是保险或是金融it公司，公司的科技能力提升是非常重要的，所以生产模式、生产关系、生产力的改变是数字化转型的要点。

在刘永晨看来，银行数字化转型没有标准答案，每年都会有新的工具出现、新的商业模式需要思考。他建议称，随着数字化的发展，银行与互联网等平台的关系越来越紧密。现在数字平台具有一定的公共属性，平台的公共属性越强，银行从平台获取流量与业务的机会也会更多。

在商业模式转变上，刘永晨表示，对于银行而言，所有数字化转型其实都围绕着一个核心：用户体验和用户服务。客户服务能力的提升除了服务的专业性，数字化能力也尤为重要。这种数字化能力的体现包括是不是能够覆盖更多客户，是不是能够有效地触达用户，是不是能够给用户提供更好的内容以及投顾建议等。

走好数字化经营并不是一蹴而就，仍需要全链条数据流程体系的建立。陈玮直言，在数字化转型的历程中，不同公司面临的问题存在一些共通性。比如企业内部对数字化的认识不统一、作为数字化支撑的数据能力不足、数据质量差，这些是行业普遍面临的挑战。

那么，数字化转型是以数字化为先还是转型为先？陈玮表示，数字化转型首先要明确的是，转型最终的目的是实现业务转型，数字化是促进业务转型的方式和工具，企业关注侧重一定要清晰。在组织推动方面，陈玮表示，组织的推动在数字化转型中非常关键，这是因为数字化转型一定是一个长期性过程，要依据公司数字化转型达到的目标去设定，很难一年两年就能见效。在长期的数字化转型过程中，要思考如何能够保持每一阶段思路都非常清晰，且达到阶段性的里程碑。无论对于经营管理层、董事会还是整个公司而言，参与数字化转型的信心都是非常关键的。

谈及具体细分领域的数字化转型发展，薛洪言提到了数字人民币。自启动试点以来，数字人民币零售场景普及率不断攀升，餐饮、文旅、住宿、购物、教育、交通、医疗，随处可见数字人民币的支付提示，不仅青年人群广泛追捧，老年人也跃跃欲试。

不过，数字人民币要想真正实现普及和使用，光靠“红包”的刺激、场景的推广，还远远不及。薛洪言认为，今年以来，数字人民币加速在零售消费场景中渗透，在普通消费者层面的存在感越来越强。随着疫情防控的精准化，线下消费场景逐步开放，预计全国各地将进入促消费政策落地的高峰期，数字人民币有望在其中发挥更大的作用。

“数字人民币账户不支付利息，在一般支付场景中难以对信用卡、基于货币基金的余额支付等成熟工具形成有效替代。”薛洪言进一步指出，随着物联网、web3.0、元宇宙等逐步兴起，数字人民币有望在B端产业链和C端物联网等领域迎来自身的爆发式应用场景，渗透率会在某个时点出现快速提升。

北京商报记者 宋亦桐