90年代，欧洲很多国家推出了电子货币产品。比如英、法、比利时分别推出了Mondex卡、Primeur Card卡、Proton卡等。

这一时期电子货币一方面证实其技术可行性，另外一方面表明用户需求量不够充足。当时美国银行卡业务异常发达，因而未推广电子货币产品。

事实上，在本世纪以前，美国群众应用最多的电子支付工具是支票，可将电子货币分为两类：第一类是“卡基类”，第二类是“数基类”。

现有电子货币产品的主流形态，都属于上述两种类型的产品。“卡基类”支付、存储货币价值方面主要运用了“智能卡”。

而智能卡内含微处理芯片。“数基类”，是指发行机构设置网络虚拟账户，集中存储货币价值。

网络访问账户，即可满足使用者支付的需要。“数基类”电子货币最早出现于2000年，是最为重要的非现金支付。

2008年，信用卡在美国线上支付中的占比达到50%；而借记卡的占比也达到30%；“数基类”产品的占比约为15%。

这一时期，Google checkout、Paypal等非金融机构得到发展，并专注于“数基类”电子货币市场。

本世纪以来，日本境内开始推广电子货币，民众也积极运用电子货币。

借助手机或者智能卡，社会公众就可以实现电子支付。比如零售店、超市、地铁等各种场景都可以运用到电子货币。

Nanac、Edy等发行商共同参与发行电子货币。

2007年，各发行商与其他公司，联合创新性地推出了系列电子货币服务。

在此背景下，无论是从受理终端，还是从交易金额数量，或者是从货币的发行量方面进行分析，日本的电子货币，都处于快速发展的状态之中。

在日本，现金交易在各类消费交易中，占据较高的比重。电子货币、借记卡、信用卡的使用比例低于20%。

近年来，涌现出各种新兴技术，区块链、云计算、大数据争相发展，共同带领全人类进入数字经济时代。

特别是2020年以来，数字工作、数字生活趋于习惯，越来越多的人习惯网上购物、在线教育、线上办公的模式。

这些都充分说明数字经济，已经渗透到社会各个领域之中了。事实上，早在2019年，在全球经济总量中，数字经济的占比就达到了41.5%，其总体规模达到了31.8万亿美元。

2020年，疫情发生让全球经济受挫，可以说各个行业都受到影响。

而这一时期全球数字经济，却进一步提升在全球经济总量中的占比，其占比达到了43.7%，总规模达到了32.6万亿美元，当年实现了逆势增长。

在此背景下，电子货币行业，不仅没有像其他行业，受到疫情影响而出现下降的趋势，反而呈现出上涨的态势。

快速发展的电子货币，以及畅通的金融体系，一方面降低了发行与流通货币的成本，另一方面也彰显了数字经济的价值。从全球经济发展的角度分析，流通去现金化已成主流。

在日常交易支付中，电子货币越来越表现出突出的优点。

电子货币在我国的发展历程

从使用载体以及使用形式、表现形式分析，国内电子货币主要可分为如下三种：第一种是银行卡，第二种是预付储值卡，第三种是移动支付。

90年代，电子货币的主要形式，是商业银行推出的银行卡，而银行卡下的银行账户，是进行货币转移操作的载体。虽说国内银行卡业务发展较晚，但是整体保持良好的发展趋势。

中国银行在1979年，代理了香港东亚银行，东亚银行快速发展的金融业务，以及持续推进的国际化，为其发展信用卡业务奠定了基础。

在此背景下，中国银行完成了我国首张信用卡的发行。

1985年，充分学习其他银行发展模式后，中国银行因地制宜地推出了“中银卡”。此后，国内银行的信用卡业务，方兴未艾地发展起来。

中国银行业协会相关数据显示，国内银行卡产业发展态势健康、平稳，发卡端积极推进精细化运营，银行卡交易数量不断增多，人均持卡量同步增长。

2020年，全国银行卡发行量同比增长了8.5%，达到86.58亿张。当年借贷合一卡、信用卡共计发行了7.56亿张。发卡量持续增长，充分说明我国银行卡收单行业。呈现出良好的发展趋势。

电子货币是数字经济的产物，其降低了人民币的流通成本，增加了人民币使用的便捷性，有利于数字经济的发展。

2016年，我国正式发布《国家信息化发展战略纲要》，在2017年世界经济论坛、金砖国家领导人会晤、中央经济工作会议等各重要会议中，多次强调了发展数字经济的重要性。

表示我国要积极参与国际规则制定，比如数字税、数字货币，推动形成数字经济国际治理新机制。当前，我国已经从国家、社会转型发展的高度，明确了数字经济的重要性。

数字经济时代，应用电子货币符合公众对法定货币的需求，可提高零售支付的防假、防伪水平，保障支付安全性与便捷性，更有利于数字经济发展。

电子货币对商业银行的影响

毋庸置疑，网络安全技术与电子支付科技，是带动电子货币发展的根本，两者总是保持一致的发展步调。只有两者持续协调演进，才能更好地促进电子货币发展。

近年来，随着电子货币快速发展，其种类日趋多样化，并改变了大众的支付习惯。

作为新兴的支付工具与交易手段，电子货币具备诸多传统硬币、纸币所不具备的优点，其完全可能取代两者。

而随着电子货币不断完善信用体系，其在人们日常生活中，扮演着日愈重要的角色，极大地方便了现代人的生活。

同时我们也应深刻意识到，电子货币的发展，必然会从各个方面，影响我国的货币政策体系、金融体系。

我国持续完善电子货币支付法规，电子货币交易额不断增加，整个行业呈现出良好的发展趋势。

事实上，自2017年以来，电子货币交易金额不断增长。

据统计，2020年，共形成了84314.53万亿元的流通中货币；商业银行所处理的电子货币交易量，较上年增长了104.77万亿元，达到2711.81万亿元，在流通货币中占比3.22%。

普遍使用电子货币，昭示着网络银行得到进一步发展，客观上说对商业银行的影响，主要体现在存款业务方面。

网络银行主要有两种，第一种是指完全基于互联网应用发展起来的；第二种是通过公共互联网，由传统银行演变而来的。

此种网络银行，可以理解为在银行零售业务柜台的基础上，应用互联网技术的发展成果。这是银行实现全天候服务，节省经营成本最新的方式。

本质上说，第一类网络银行，才是真正的完全的网络银行。

成本较低的网络银行业务，已经从各个方面影响到传统银行的发展了。从商业银行发展的角度分析，其影响主要体现在传统现金业务方面。

对商业银行而言，电子货币的影响，还体现在贷款业务方面。电子货币最大的特点，在于可在全球范围内流通，其发行载体是电子网络。换言之，在电子货币下，

一国中央银行，不再具有完全垄断发行货币的权利了。

在此背景下，中介业者、电信业者、软件公司等，各类掌握资本与先进技术的个人、机构同商业银行，都将主要业务确定为电子货币的发行与经营。

从本质上看，这严重影响了商业银行发展。假设公司所发行的电子货币，能够代表自己的品牌，则此时公司就能够直接为客户提供金融服务，而无需再经过银行了。

比如发行储值卡的公司，在售卡时就与购买者建立了借贷关系，在用户使用储值卡的过程中，逐步清算资金。

从作用上看，此种资金清算类似于银行存款业务。

此种情况下借助因特网、电话而发展的结算业务，能够更好地服务顾客需求，则有更大可能占据银行的发展机会，对商业银行发展贷款业务造成较大影响。

综上所述，我国由于较晚发展电子货币，因而理论与实践，都要滞后于西方发达国家。且目前在发展电子货币方面，尚未出现严重问题，因此，理论和实务方面还有待完善提高。

当前我国各个领域，使用现金仍较为普遍，而电子货币会在一定程度上，取代流通中的现金、活期存款。

从而进一步模糊货币层次，必然对商业银行发展传统银行业务，造成不利影响。

与此同时，电子货币可作用于货币政策、经济市场，继而给整个商业银行业务经营与发展，带来全面而深远的影响。