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1月20日中国人民'；中国人民银行官网出现了'；s银行经与相关部门协商拟定了《非银行支付机构管理条例(征求见地稿)》(以下简称《条例》)，现面向社会公开征集有见地的监管套利。

在起草思路上，大众银行表示：一是坚持功能监管理念。强调同一业务遵循相同的规则，防止监管套利和监管空白。第二，坚持机构监管和业务监管的区分。按照"先许可后许可"，支付机构应当接受机构监督。同时对支付机构的业务经营和关联交易实施全方位监管。三是坚持穿透式监管。加强对股东、实际所有人和最终受益人准入和变更的监管。

《规则》一出，就在业内引起了多方关注和热议。。对一些关键途径的解读也有不同的见解，有些途径需要进一步细化。

无法为企业开户？业内有不同的解读

《规则》基于两个维度：资本和音频。根据能否开户(提供预付价值)和是否具备借贷机构特征，将支付业务重新划分为价值账户存储业务和支付、交易、处置业务两大类，以适应科技创新需求，有效防范监管套利和监管空白。

术语"支付账户"本条例所称电子簿记，是指根据自然人(包括团体工商户)的真实意愿为其开立的，用于发起支付指令、记录预付交易资金余额和反映交易明细的电子簿记。支付账户业务细则由中国大众银行另行制定。

关于"支付账户"在业内。

"；支付账户仅限于自然人(含集团工商户)，不包括法人支付账户。业务回归原点小额高频，企业支付账户包括洗钱、逃税、赌博等。，不能像企业银行结算账户一样有效。"支付行业资深人士李飞(化名)告诉21世纪经济报道记者。对此，有支付机构人士也表示："理解是准确的。"

此前，2015年12月28日。人民'；中国银行公布《非银行支付机构网络支付业务管理方法》，强调支付机构不得为金融机构和其他从事金融业务的机构开立支付账户。"不要给P2P这样的机构开支付账户。"时任央行行长的谢忠'；美国支付部门表示。

"；2010年6月，人民'；s中国银行制定《非金融机构支付效力管理方法》。前置支付机构还处于起步阶段，没有支付机构为企业开户的概念。监管暂时对这一块本身没有规定。支付机构正在发展过程中，自动做这个生意，但是可以起到逃税洗钱的效果。比如企业收到1万元，最后流向银行账户2000元，支付机构还可以享受备付金利息。"某股份公司资深业务人士告诉21世纪经济报道记者。

"；我理解这个《规则》是一个激进的创新，它只提到了为自然人开立支付账户。其实这对合规经营的支付机构并没有太大影响。也可以开始收购业务，赚取手续费。刚收了几个钱，马上打入企业的银行账户。。"上述股份行资深业务人士表示，当然，最终还是要看监管的威信笔记。

然而，很多业内人士表示，支付机构为企业开户不是梦。

"；这是我的小组对这条规则的理解。。这里的支付账户是针对自然人的，不是针对企业的。市场上很多支付机构都是为企业客户服务的。是我们开户谈合作的前提。企业客户有这个需求。假设他们不'；不要这样做，他们不迷信。。"一位支付机构人士告诉21世纪经济报道记者。

在过渡性安排方面，本条例实施前已取得支付业务许可证的非银行支付机构，应当在本条例实施之日起1年内符合本条例规定的条件。。逾期仍不符合本条例规定条件的，人民'；中国银行将根据审慎监管标准暂停其业务；如有其他恶劣情节拒不停业的，人民'；由中国银行吊销其支付业务许可证。

同一实际控制人不得控制两家支付机构

《规定》在上述条款中明确了同一法人不得持有两家非银行支付机构10%的股份。同一执业大师不得控制上述内容的两家非银行支付机构。

"；这将有助于防止支付服务市场的资本无序扩张。"智联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为。

2020年9月，多家媒体报道JD.COM数码分公司拟16亿元买快钱，线下接单。。JD.COM曾持有支付牌照，网银是JD.COM集团的全资子公司。此前，21世纪经济报道记者就此事询问了JD.com数码分公司和快钱，他们均表示"无可奉告"。

最近字节跳动、携程等互联网公司自动部署第三方支付，并获得支付牌照。例如，TikTok支付被引入。近日，AautoQuicker和毕丽正计划布局第三方支付的消息不胫而走。

人民的自愿会议'；中国银行在2021年也强调加强对互联网平台公司金融活动的审慎监管。

强化反垄断监管措施，界定规范有待明确

值得注意的是，央行在起草说明中指出，《条例》着力加强金融监管，以防范系统性金融风险为底线，丰富监管手段。加强支付范围的反垄断监管措施，了解相关市场范围和市场布局位置的认定规范，维护公平合作的市场秩序。

关于市场安排的预警措施，非银行支付机构有下列情形之一的。央行可以与国务院反垄断执法机构协商中止预警：非银行支付机构在非银行支付服务市场的市场份额达到三分之一；两家非银行支付机构在非银行支付服务市场的市场份额计算为一半；三家非银行支付机构在非银行支付服务市场的市场份额计算为五分之三。。

关于市场安排地位的确定，央行可以咨询国务院反垄断执法机构。，检查非银行支付机构能否拥有下列市场安排地位之一：非银行支付机构在全国电子支付市场占有二分之一市场份额；两家非银行支付机构在全国电子支付市场的总市场份额达到三分之二；三家非银行支付机构在全国电子支付市场的市场份额合计四分之三。。

有业内人士提出，市场安排仓位的预警和识别仍存疑。一方面，什么是"非银行支付服务市场"和"全国电子支付市场"《规定》中提到；另一方面"市场份额"是从买卖的数量或成交量来看的。

在支付产业网创始人刘刚看来，全国电子支付市场应该包括所有的支付方式，从消费者到商户。。央行公布的《2020年第三季度支付体系运转总体状况演讲》(以下简称讲话)指出，电子支付是指客户通过网上银行、电话银行、手机银行、ATM、POS等电子渠道从结算账户发起的数量和金额的账户变更业务。，包括网上支付、电话支付、移动支付、ATM业务、POS业务等电子支付。从讲话的口径和数据来看，"电子支付"项目主要包括银行和非银行支付机构的数据。2020年第三季度银行共处理电子支付12649.77亿笔，金额696.44万亿元；非银行支付机构处理网上支付交易132345.00亿笔，金额78.96万亿元。按此计算的

。，非银行支付机构和交易金额占整个电子支付市场的比重分别为78%和10%；对应的银行区分占22%和90%。我们需要关心的是，从交易量和交易区间的纬度，能否达到肯定市场主导地位的规范线。

Q2艾瑞《中国第三方支付行业数据演讲》显示，2020年支付宝和财付通在中国的市场份额'；美国第三方移动支付市场的份额将为55.6%和38.8%。。假设这次发言的口径与《规定》中提到的非银行支付市场口径相同，那么从交易范围来看，支付宝和财付通已经触发了市场支配地位预警标准线。

另外，根据《规定》的第57条。非银行支付机构未能遵循安全、高效、诚信、公平合作的准则，严重影响了支付服务市场的健康发展。央行可以向国务院反垄断执法机构提出停止滥用市场支配地位、停止集体实施、停止根据支付业务类型拆分非银行支付机构的建议。支付行业人士苏指出，虽然这篇文章指出了"炸弹处理"然而，现有文件并不清楚第55、56和57条之间的因果关系。"的触发条件是什么炸弹处理"？是在指控之后吗？是在情况确定之后吗？没有明确的因果联系，但在第57条中单独说明。"非银行支付机构未能遵循安全、高效、诚信和公平合作的准则，严重影响了支付服务市场的健康发展"。在她看来，"是什么严重影响了支付服务市场的健康发展？既然市场存疑，就有完善的后续文件。在正式草案中，以模棱两可的形式参与。

苏宁金融研究院研究员黄认为，从目前的非银行支付市场来看，前两家机构的市场份额已经超过了三分之二的监管标准。但需要注意的是，从全国电子支付的角度来看，支付宝和微信支付的市场份额将进一步增加。至于能不能超标，我们只需要进一步了解详细的数据，才能界定是否能达到监管红线。同时，虽然承认其具有市场支配地位，但并不需要触发相关监管措施。因为它设定了一个前提，即机构只需要利用其市场支配地位，制止严重影响支付市场健康发展的行为，然后就会有相关的监管措施。所以如何详细定义这一块还有待厘清。

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