近两年M2的飙升，导致民众开始有所疑问，都在说大放水，可是为什么没有感受到手头越来越松呢？

那么猜猜看，为什么会有人给你打电话催着你办信用卡呢？

M2与信用卡

准确的讲，M2指的是宏观货币，也就是广义的货币，其中包含了贷款等社会公共环境下的货币。

数据的增加不只意味着货币数量增加，更意味着，可支配的贷款额度有所增加。

而除了企业贷款之外，个人贷款也是一个重要的渠道。但两种渠道都面临着一个问题，股市与房市的不景气，也导致了投资市场的热情有所下降。

长期的价值主义者，不会过多的进入市场参与博弈，而短期的投机者，也不愿意在此时陷入市场的浑水。那么唯一的办法，也就只有银行的信用卡一个途径。

其实在社会的金融系统中，有两个门类，一个是银行金融机构，而另一个是非银行机构，也就是人们常说的贷款机构。

两个门类的主要收入来源，其实主要是办理贷款之后的获取利息。

一般情况下，银行更专注的是企业贷款，或是房贷以及车贷这样的贷款额度较高的项目。而贷款公司则更热衷于个人的信用贷款。

以蚂蚁金服为例，根据2020年的数据观察，整个平台的服务用户已经达到7.29亿，超过了整体人口的1半以上，而花呗和借呗在其中的用户总量约为5亿。

整体的贷款额度也在500元～30万元之间，虽然花呗嗯凭据额度为2000元左右，但5亿的用户总量之中近半数的用户为花呗客户，那么以2000元计算，整体的贷款额度也已经超过了千亿。

且数据并没有在2020年的时候产生涨停，在2022年的新数据之中，依然产生了上升，幅度虽然并没有过多的展现。

业内人士也表示，在京东白条以及百度有钱花的作用影响下，客户群体在产生一定的分流，此后，蚂蚁金融如果在额度不变的情况下，或从此前的必选项目变成可选项目。

回到银行，在面对市场的不景气时，银行的投资情绪也与民众相同，那就是以稳定为主，信用卡就成为了最好的选择。

在分配给不同业务员贷款额度之后，业务员就只能加大力度去推销信用卡和商业贷款，但是宏观的难以改变也使得，他们只能将更多的重心放在信用卡之上。

有人表示，贷款公司的钱基本上也都是从银行来的，为什么银行不选择将更多的贷款给到贷款公司，这样一方面可以节约成本，一方面可以维护形象何乐而不为呢？

当然这么做的确可以，但从本质的角度去看，实际上银行与贷款公司其实是竞争者，并不是合作方。

需要更多的用户

贷款公司利用银行贷款转借给民众之后，的确形成了一个商业闭环，但是在这个过程之中，最大的受益方却是贷款公司。

他们的利息也普遍高于银行给到的利息，虽然提供了便利性，但同时不良博弈也就此形成。

虽然整体利息之中，高于银行的部分被其称为服务费用，人们也乐意去给，但在银行眼里这无疑是动了他们的蛋糕。

而在花呗、白条、有钱花等产品出现之后，银行的客户群体也在逐渐的下降，虽然更多的贷款者是一些中低收入人群，高收入者的留存，并没有过多的影响到银行的运行。

但是为了还款方便，中低收入者也将收入转移到了这些平台之中，并用来日常的消费，久而久之就导致了储蓄数据的变化。

且高收入者的资产情况虽然稳定，但大波动的变化概率过低，也使得银行的收入情况，无法匹配后期的需求。

而在这样的情况下，也就只有增加用户数据，并且增加获益可能。一张信用卡，在使用之后，支付利息，那么银行就有了利息的收入。

而办卡不用，那么银行也可以收取年费。在办理信用卡的同步过程中，一般情况下，还会搭配一张储蓄卡，这就增加了储蓄提升的概率。

一箭三雕的行为落成之后，即使M2的扩张速度再快，也未必赶得上社会消费的递增。

结语

鼓励消费，拉动内需不断被各种专家以及社会群体所提及，虽然站在个人的角度去看，现在的市场环境或许并不适合投资或是消费，反而把钱存起来是更好的选择。

但在2023年的两会之中，保持物价3%的上涨水平其实也表示了，不消费或许将以税收的形式支出。

而在这个环境下，或消费的意义就需要转变为在值得消费的项目上做选择，只有这样才有与通胀并行的可能性。