外国人可以买信托吗(外国人是否可以购买银行理财)

人生在世谁也无法避免意外和生老病死，对于国内的朋友们和许多海外华人来说，生前信托(Living Trust)可能是个比较陌生的词；中国的文化也会让很多人对立遗嘱这样的事觉得很忌讳。 在中国, 孩子继承父母的遗产是自然继承，所以我们一般都不会关心Living Trust或者Will。但美国的法律体系不一样, 子女对父母的财产没有自然继承权，如果您不想让自己的孩子成为Foster Kid(被迫寄养)，能让孩子顺利拿到遗产，请一定要在生前尽早做好Living Trust和Will。卡卡妈最近刚刚走完了设立生前信托和遗嘱的全部程序，来给大家分享一下做为美国人的父母你必须要知道的事。

1. 生前信托和遗嘱的重要性

生前规划是我们做父母的对子女的责任！在美国，由于子女对父母的财产没有自然继承权，一旦父母发生意外却没有生前信托和遗嘱，您的房产和财产将被法院冻结等待法院分配和判决，在世的孩子将被送到政府设立的寄养中心或家庭寄养，您的孩子便成了“Foster Kid”，如果国内亲人想接走孩子，抱歉，您需要等待漫长的法院判决，很有可能在1到3年内您的亲人都接不走孩子。对于财产，您会面临极为繁琐的法庭认证程序以及庞大的费用，费用甚至超过总遗产的3分之1以上。另外，财产分配处置程序漫长，冻结时间平均1年至3年左右。倘若没有合法继承人，所有遗产就会被“强迫充公”（Escheat)。

相信对于很多人来说，最在意的不是财产问题，而是孩子的抚养问题。很多在美的第一代移民在美国没有亲人，如果真的出了什么事，孩子被送到一个条件不好的陌生寄养家庭，缺了爱将是多么伤心的事情。有了信托，指定了抚养人，我们心里才会踏实。

2. 谁最需要设立生前信托？

如果您是以下情况的一种，请尽快设好生前信托+遗嘱：

• 有房产
• 有未成年的年幼孩子
• 资产在10万美金以上

3. 生前信托和遗嘱的区别？

生前信托和遗嘱的区别是什么？可以只立遗嘱么？生前信托有些类似遗嘱, 但生前信托最重要的好处就是避免遗产需要通过法庭的认证(Probate)手续。遗嘱只是在人过逝后有效，在设立人生理或意识失去法定能力时，他（她）便可能失去财产的控制力，认证法庭在此涉入。通常即使有遗嘱，也要经过认证，才能由受益人继承遗产，除了要花时间 (在加州法庭认证要花比较长的时间 - 冻结平均6个月到2年)，还要按遗产总值交付认证费用并交由律师办理。有了生前信托，在生前信托内的遗产，则完全无需通过认证手续，所以做生前信托是很有必要的。

4. 信托里需要安排什么？

生前信托顾名思义是在生前设立，由律师制定信托文件，详细列明遗产和幼小孩子的安排。生前信托里一般需要安排好以下几件事:

1. 孩子的抚养: 如果双亲不在，孩子在成年前交给谁抚养。指定抚养孩子的人，在孩子成年之前会监管财产，到孩子成年后交给孩子。
2. 财产继承分配问题：需要列出你所有资产包括房产，银行存款账户，401K/IRA养老金账户，投资账户，人寿保险等。如果夫妻中一方先离世，财产是否要100%留给另一方处理？如果不是，则给谁？还要决定你想让孩子多大时能拿到部分或全部遗产。
3. 跟自己健康相关的事宜: 比如如果变成植物人你要不要靠机器活着，谁给你做拔管子的决定，以及去世后要不要捐赠器官。

在撰写正式生前信托和遗嘱前，一般律师会给你个包括以上问题的问卷，你只要按问卷回答出你的决定，律师会根据你的回答撰写正式的信托／遗嘱文件。

5. 关于孩子监护人的选择

划重点！关于孩子监护人的选择，尤其是当你在美国没有亲戚时。

当然选择你最信得过的人，因为当你和配偶发生意外以后，你的孩子和所有你留下的资产是由他（她）监管的。我们中国人一般都会选择自己的亲人，尤其是父母。但是我们必须考虑到父母的年龄。因为一般年幼的孩子到18岁才会有权接管财产。那么我们的父母在那个时候还健在吗？即使健在，有监管孩子和财产的能力吗？因此，我们可以选择父母作为监护人，但同时最好列上我们的其他年轻些的亲属，以防万一。

我们很多第一代移民，在美国没有亲属。发生意外时，我们希望远在海外的亲人可以帮助我们照看年幼的孩子。孩子的永久监护人可以是外国人，然而，因为我们的孩子是美国公民，如果监护人是海外的人，程序会比较复杂，他们首先要在国内申请一个监护许可申请来美签证，然后在美国还要申请一个监护许可，这整个过程可能从几个月到1.5年不等。因此，我们必须选定一个在美国国内并且有美国永久居民或公民身份的临时监护人。这样当不幸发生，但海外亲人还无法到达美国的时候，年幼的孩子可以由信得过的临时监护人暂为保护。

6. 确保监护人能接到孩子！

重中之重！发生不幸时，如何确保监护人或临时监护人能第一时间接到孩子？很多人可能会认为，只要生前信托里指定了孩子的监护人和临时监护人就万无一失了，孩子就不会被送去Foster center了。你错了！ 即使指定了美国国内的监护人，如果监护人不能在第一时间接到孩子，孩子还是会被先送去寄养家庭的！因为当父母发生了不幸但孩子幸存时，警察或周围的人怎么会知道你孩子的监护人是谁呢？美国的警察或学校是不会帮你临时看孩子并且找到他的监护人的，如果在几个小时内联系不到监护人，他们会把孩子直接送去寄养中心寄养，之后监护人需要联系政府先找到孩子，再拿到政府的认证和审批才能接走孩子，一般会拖上几个月，这个期间孩子将不得不留在寄养中心。

所以除了选定好监护人，我们还需要做的是确保在各种可能发生意外的情况下，周围的陌生人可以知道你孩子的监护人是谁，监护人可以第一时间被联系到并接走孩子。下面是律师嘱咐我需要做的事：

1. 意外1 - 父母在外发生不幸，孩子在幼儿园或学校：孩子的幼儿园或学校会联系你的Emergency Contact让人接走孩子。请尽量给学校提供多个Emergency Contact，当然在美的监护人应该是第一contact。另外最好再提供2到3个contact，以防监护人没有接到电话或不在本地，也有其他可信任的人能接走孩子。另外你所有的Emergency Contact都应该知道你孩子法定的监护人是谁和他的联系方式。
2. 意外2 - 在公路上发生车祸，孩子生还：你的驾照是确认你身份的重要凭证。请在驾照背面贴上一个Emergency Contact List 并写清你孩子的信息和监护人的信息。
3. 意外3 - 家里发生火灾或地震，孩子生还：请把孩子监护人的信息留给你的1到2家邻居，并教会孩子如果自己从家里跑出来要去哪个邻居家。

做到以上才能在最大程度上保证监护人或临时监护人能第一时间接到并保护孩子，避免孩子被送去寄养中心。而且如果永久监护人从国内来美，也可以最快地从临时监护人手中拿到孩子。另外，可以在孩子的护照附近放$2000美金，如果临时监护人不愿／无法等到永久监护人来美接孩子，他／她可以用这个钱买张机票直接把孩子送回中国。

7. 怎样找律师？费用如何？

网上查Living Trust Attorney应该能找到很多，如果完全自己付，一个package下来大概要1000到2000美金不等。有很多公司可以给员工买Group Legal Plan，这些plan像保险一样会cover很大一部分生前信托的费用。卡卡妈就是用公司的Group Legal Plan找到了很不错的华人律师自己花了很少的钱把这套生前信托和遗嘱做好的。

8. 信托设好后还要做什么？

生前信托没有中间机构负责管理，所以你需要自己逐个通知相关机构你已建立信托。最后简单说一下做好信托后你还要做些什么：

1）去你房产所在的county record office通知county你的房子在Trust里，把信托在county备案，这样以后房子被卖时可以避免Probate Sale的费用和程序。

2）去你账户所在的银行通知银行，把所有的银行和投资账户都除了自己的名字外，再加上Trust的名字，这样出了不幸后，其他监护人才有权利把钱取出来。

3）如果有人寿保险和养老金账户，把Trust加到受益人里。

4）把生前信托复印几份，交给你的监护人和临时监护人让他们有所了解和准备。

5）把生前信托原文件在家中安放好，并告知监护人和财产继承人文件在家中的位置。

做为父母，除了对孩子的关爱和教育，我们也要尽力为孩子将来的利益做好规划和保障。做Living Trust就像买个保险，谁都不希望不幸发生，但是一旦发生了，我们最好已经有所准备。生命有时很脆弱，所以我们要未雨绸繆。