文/ 常明星 来源/ PANews

港股众安在线旗下的子公司众安科技推出保险通证PBT(Policy Backed Token)，欲实现保险资产的通证化。

10月18日，众安科技联合工信部中国电子技术标准化研究院、众安保险和复旦大学计算机科学技术学院共同发布了《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》(下称《白皮书》)。

统一产品标准、建立分布式业务体系、保护隐私、打破数据壁垒、提升业务效率和助力监管……等等，保险通证虽然看起来为保险业创造了无限突破、带来了许多可能，但还是免不了人们对PBT就是保险业代币的联想。

保险通证的应用场景：医药报销免垫付，看病报销同进行

关于保险通证的运行原理和应用场景，《白皮书》这样介绍道：PBT是存在于链上的虚拟数字凭证，它将保险资产的通证化后，不仅一举打破了不同企业间的数据孤岛，促使了数据的跨机构互通，而且能让用户通过通证统一管理名下所有的保险资产。

甚至当通证被赋予了资产属性之后，它将让存放在链上的资产，流通起来。

在保险业，保单为投保人、被保险人和保险人之间的契约凭证。参与保险的各方想要获取数据、实现资产往来都需通过保单。但保单在产业链上的流转程序异常繁琐。

比如险企与再保险公司的沟通方式以邮件往来为主，高度依赖人工沟通协调，而且交易形式也多是手工统计；而保险共保的投保周期动辄长达数个月，让用户与企业都感到费时费力，并且由于用户数据需要在多家保险公司同时流转，存在敏感数据丢失泄露的风险；另外，当用户申请保单质押贷款时，往往出现因用户还款超时导致保单提前失效、保单价值无法实现利益最大化、其他机构使用该保单资产需要经过繁琐的确认认证等。

保险通证PBT的首要意义就是实现了保险条款的极度透明，同时为各家保险产品提供一致的要求规范和标准API。

除了保单流转环节，客户隐私的保护和保险数据无法及时同步也不断地为保险业带来风险。

而保险通证便打破数据闭环，实现用户的信息和资产通证化，当机构获得用户授权后，用户信息将会被互通共享。病人看病不用不用先垫付医药费，保险公司和医院直接对接结算。

不仅如此，基于保险通证的统一产品标准，还能让用户摆脱管理复杂多样保险产品的困扰，通过通证，实现统一管理。最后，保险通证基于区块链的特性，保险通证还为科技赋能监管提供了可能。

保险通证的意义：应用落地，还是变相发币？

统一产品标准、建立分布式业务体系、保护隐私、打破数据壁垒、提升业务效率和助力监管……等等，保险通证虽然看起来为保险业创造了无限突破、带来了许多可能，但还是免不了人们对PBT就是保险业代币的猜测。

而保险通证PBT与代币部分重合的特点，更是加重了这一猜测。被赋予资产属性的保险通证，是可以在联盟链上流通的。当用户购买保险后，会在对应的合约下获得相应的PBT。PBT全权代表着保险资产的所有权，承载着资产和数据的流转。

这不得不让人产生众安科技发币的联想 ，对此，众安科技CTO李雪峰却认为，其实很多人对区块链和代币的作用的认识，都是混淆的。

他表示，许多人认为区块链是ICO，是数据库，是智能合约，是密码机器，其实都不是。区块链作为一个各种数学、计算机学、工程学、经济学和哲学的综合系统工程，只有两个作用。一个是激励作用，一个是通证作用。

他解释道，激励的作用是通过激励完成共识机制、见证机制和业务机制，保障了区块链的公平公正。但它是内部的，与应用的落地无关。反观通证作用，它将产品资产化并为价值的流通做了准备。近年来，由于发币简单，而落地实际场景很难，大家在面对区块链的时候只把它当作金融工具而非赋能实体经济的技术。故而导致近来近两年空气币、传销币横行。只谈激励只是发币，完全没有实体经济的支持，永远产生不了经济价值，对社会进步没有促进作用，崩溃只是时间问题。

“通证是价值承载和流通的必需，是区块链的血液。保险通证PBT只是对资产的标记，如果这个时候再发行一个用来为这个资产定价的Token，那就是代币。” 李雪峰表示。

实际上，保险通证的定位是用来解决社会问题的立足于联盟链的无币区块链。无币区块链并不是不需激励（发币），而是这个激励可转化为其他手段，例如会员制和积分。李雪峰进一步说，如果以后政策、监管完善了，我们完全可以期待看到合规的数字货币+区块链的组合。通证，是一种可流通的、加密数字权益证明。如果不管是标准还是非标准商品或者服务，都能够数字化、通证化，上传到区块链，并可进行价值分割和流通，让有价值的产物进行凌成本、低摩擦的交易和分割。在这样的世界里，社会的资产和价值，将会完全被激活。