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编者按：中小银行借助高新技术对金融业务进行改革创新是转型突破的必经之路。虽然我国大部分中小银行已进行了大量尝试，但仍普遍面临技术缺乏、硬件设施落后、机制僵化、人才匮乏、资金不足等各种困难。瀚德金融科技研究院副院长、中国人民大学国际货币研究所研究员杨望，瀚德金融科技研究院研究员周钰筠在《当代金融家》撰文为中小银行金融科技的未来发展提出了具体设想。

与大型银行相比，中小银行在资产规模、业务区域范围、风险控制等方面处于相对劣势。随着经济增速放缓、监管趋严、金融科技企业全面跨界渗透，中小银行的生存环境日益严峻，转型升级求变已成必然。从金融科技在大型银行的应用以及金融科技企业自身创新的经验可知，中小银行层面正确运用金融科技可以提升业务效率、拓展业务领域、提高风控能力，可以有效帮助从当前的“瓶颈”中完成转型突破。

本文从下层支撑、自身发展和上层监管三个方面对国内外中小银行金融科技创新进行对比分析。

对比一 ：下层支撑——市场环境创造行业机会

【国内】

金融科技产业发展迅猛

近年来，中国互联网渗透率和使用率毫无疑问处于全球领先水平。一大批互联网公司利用自身优势，在金融科技领域实现了很多创新突破，开创了中国金融科技产业的新局面。得益于这些企业的贡献，中国在虚拟现实、自动驾驶、3D 打印、工业机器人、无人机、人工智能等最新科技领域的风险投资位列全球前三，人工智能投资占据全球第二，线上消费、第三方支付和网络征信等金融科技应用也位于全球领先地位。

金融科技公司急速发展

云计算、大数据和网络支持等基础设施的迅速发展完善给相关行业提供了充足的后续发展动力。此外，在急速发展的科技浪潮中，我国诞生了一批世界领先的互联网科技企业。以 BATJS 为代表的领军互联网公司正致力于大力发展金融科技的研究和投资，这一趋势无疑推动了整个行业的技术创新、人才输出以及技术文化的培养。

需求端强劲形成规模效应

规模效应是金融产业的典型特征之一，因此，提高金融效率的一大关键在于扩大规模。数据研究公司 eMarketer 称，中国市场已成为全球最大的电子商务市场，份额占全球电子商务的一半以上。超过 25% 的中国人口是金融科技产品的使用者，其中以移动支付为主要驱动力量。截至 2015 年，3.58 亿的中国消费者使用过移动支付，贡献国家 GDP 60% 的中小企业也在其中扮演了重要角色。

【国外（以英国为例）】

英国作为全球互联网金融中心，在金融科技领域也表现出色，其成功可归因于运营良好的金融科技生态圈。据悉，英国不仅吸引了5.54 亿英镑的金融科技投资和金融科技行业 66 亿英镑的收入，除此之外，监管部门还为金融科技提供了适宜的政策环境，使得其竞争优势更加凸显。

金融科技生态圈拥有大量人才

目前英国约有 6.1万名金融科技从业人员，且多达 120万的金融服务业从业人员为继续培养顶尖金融科技专家创造了充足的前提条件，由此观之，扩充金融科技人才队伍拥有坚实的保障基础。这一人才优势也吸引了众多跨国科技巨头将其欧洲总部安置在英国。

拥有大量潜在投资机遇

据数据显示，英国的金融科技企业仅在一年里就收到了 5.54 亿英镑的专项投资，其中约 90% 直接投入到银行业的支付和借贷等细分领域。通常来看，英国金融科技企业在创业初期能吸引大量投资，得益于英国在税收方面新政策的实施（例如SEIS 和 EIS)，投资成果得到进一步增强。

对金融科技的应用需求贯穿了消费者、企业和大型金融机构

在英国，生活中使用金融科技产品正在成为主流，数据表明，在数字化设备中约 14% 的活跃用户认为自己是金融科技的使用者，在伦敦这个比例上升至 25%。由于在欧洲范围内于拥有最多的中小型企业 ( 约有 520万 )，英国代表着一个巨大的、对金融科技应用拥有极大兴趣的市场。另外，大型金融机构频繁活动也为金融科技的成长提供了绝佳的平台。

对比二 ：自身发展——中小银行利用金融科技现状

【国内】

积极推动金融科技运用国内中小银行的金融科技发展实践体现在 ：一是升级现有信息技术体系、数据平台等，以提升内部工作效率、实现对外接口的优化 ；二是线下渠道的改革，通过推行智能柜台机、实地网点的改进来提升线下服务效率。

积极加强与第三方互联网公司、科技公司的合作

在技术方面，鉴于第三方互联网公司、科技公司有其独特且高效的技术及吸引客源的优势，中小银行也正积极谋求与国内科技巨头企业合作。举例来说，南京银行和蚂蚁金服、阿里云合作，建立起互联网金融开放平台；苏宁金服与江苏银行进行联手，前者的科技优势在江苏银行的网点设置、互联网大数据银行等领域推进中扮演了不可替代的角色。

IT 系统共享开发和运营的紧密型合作平台的模式 ：以山东城商行联盟为例山东城商行联盟是目前全国唯一持有金融牌照的中小银行金融科技服务公司，服务的成员单位有15 家城商行、1 家民营银行、25 家村镇银行，运营总资产超过 1.5万亿元。山东城商行联盟借鉴了德国储蓄银行金融集团的发展模式，通过为联盟内成员提供技术支持的方式来提升各城商行的金融科技水平，在基础设施、服务体系、服务流程、项目实施、信息安全五个方面给予帮助。

“金融云”模式 ：以融联易云为例

融联易云金融信息服务有限公司由银监会牵头、16 家金融机构构建。作为一家云服务公司，经营范围除了技术开发 / 咨询、限售计算机 / 软件 / 辅助设备、投资咨询等常规业务外，也承担一定数据处理工作。这类型的公司将会面向金融云市场展开公共服务，给予中小银行以低成本迅速提升金融服务效率的机会。由于中小银行依靠自身力量难以达到金融云服务的标准，因此，云服务公司的出现恰到好处地填补了这一空缺，扭转中小银行的劣势，促进中小银行快速对接已有的成熟产品，提升金融科技水平。

局限性

虽然大部分中小银行已在上述各种领域进行了大量尝试，也取得了一定成效。但在实践时仍普遍面临技术缺乏、硬件设施落后、机制僵化、人才匮乏、资金不足等各种困难，如移动端 APP 应用分散、区域产业结构简单、农村客户流失等。这些问题的存在有其客观原因，在短时间内难以得到彻底解决，是中小银行在与金融科技合作道路上的一大挑战。

【国外（以德国为例）】

国际上，德国储蓄银行金融集团的成功经验受到世界范围内的广泛认可。2008 年，德储银行将下属金融服务信息公司合并为一家，设立地区性分公司统一为集团内部成员提供网银系统、理财组合管理系统、协同业务系统、大数据系统等基础设施和服务，极大优化了各家中小银行的金融科技化水平及风险管理、企业评级、大数据分析等方面的能力。

从其他案例来看，国外大型商业银行拥抱金融科技大致从三种路径出发：一是加强本身科技研发：重视科技研发和增加技术人员的招募已经成为主流趋势 ；二是与金融科技公司合作：商业银行通过与科技金融公司互帮互助，实现优势互补；三是收购科技公司：使银行在短期内获得金融科技公司的技术和科技人员。

遗憾的是在中小银行层面上并没有较为亮眼的创新实践，追赶金额科技浪潮的主体仍是大型银行。中小银行受限于资本实力和风控能力，在金融科技应用的道路上明显处于落后地位。

对比三 ：上层监管——政策支持和业务规范

【国内】

相关法律法规支持

自我国出台了一系列政策鼓励金融科技的发展，金融科技产业进入春天。我国的法律法规出台在前期表现为鼓励金融科技的发展，中后期则由高速发展的创新反过来推动政策的改革优化。政府积极鼓励并尝试各种创新计划限制海外竞争和投资的总体政策在中国巨大的电子商务市场——在全球网络销售额中占比大约为 47%——和数字化经济中扮演着重要角色，这二者也是中国金融科技行业的主要推动因素。政府和监管机构主导的创新措施还包括试运行社会信用体系以及用于推动数字化发展的高达 334 亿人民币的新兴产业创新基金。

【国外（以英国为例）】

英国金融行为管理局增设的创新中心旨在为企业提供监管和数据支持、鼓励现代数字银行的发展和创新 ；欧盟要求传统银行允许第三方公司通过应用程序获取客服数据，实现客服信息共享，通过允许金融科技等机构对旧有银行账户接入权限，以增加行业的竞争和参与度。监管机构类似的举措和创新在很大程度上推动了金融科技的广泛应用。

英国优良的政策环境还得益于扶持型管理监督体系，包括一系列创新项目：

项目创新 ： 针对支持创新性企业的审批而开发出来的一个项目，旨在提高创新性企业的审批效率。

英 国 金 融 市 场 行 为 监 管局（Financial Conduct Authority，FCA）的监管沙盒项目：沙盒使企业能在无监管的条件下自由测试其产品和服务。在“监管沙盒”内，企业可以在不伤害消费者权益的前提下测试其创新的金融产品。参与测试有助于充分暴露相关产品或服务的缺陷和风险，以避免大规模推出后所带来的损失。

开放银行业务 ：设置开发应用接口使第三方能够访问由现有金融机构持有的数据。在开放银行标准下，银行可以将其产品、服务和运营相关的数据，通过开放 APIs（开放或共享的数据）对外提供接入服务。第三方金融机构得以访问银行开放数据，并通过清晰、安全的方式与共享的客户数据整合到一起，为迅速开发出更符合市场需求的产品和服务提供了数据支撑。对于银行而言，这也能使其与客户的交互更加简便顺畅，进而提高服务效率、改善客户服务质量、巩固客户基础。数据共享还将大大促进金融科技中区块链等技术的发展。

启示及未来展望

当前形势下，中小银行借助高新技术对金融业务进行改革创新是转型突破的必经之路。通过国内外对比并结合我国金融科技现状，本文对中小银行金融科技的未来展望提出以下设想 ：

探索差异化发展道路

由于存在对中小银行跨区域经营的限制，地区化成为中小银行经营的一大特点。地区间的巨大差异决定了中小银行的发展应注重因地适宜。只有充分挖掘自身特点和优势，迎合当地需求，与企业和消费者形成良性互动，才是中小银行未来发展的大势所趋。

针对痛点，精准创新

提倡金融科技创新并非要求中小银行一味将先进技术揽入怀中，而是通过衡量自身优劣，寻找最大的痛点进行创新改革。通过线上线下调研、大数据研究等手段分析客户的真正需求、匹配银行当前条件、预测转型难度以及升级空间，制订出完善的改革方案后落实，避免不必要的资源浪费。

开放心态，合作共赢

受限于中小银行自身的资本、技术和人才的相对不足，合作是突破现有“瓶颈”，产生“1+1>2”效应的有效途径。2016 年中国银行业协会城市商业银行工作委员会发布的《关于建立城商行科技合作平台的倡议书》便体现了这一理念。倡议书中提出，要建立城商行之间的合作平台，鼓励银行与银行之间、银行与企业之间的合作。通过数据共享、技术支持和业务开放等方式达到互利共赢的目的。

原刊于《当代金融家》2018年7月